Organisieren Sie sich: Wie Apps Ihre Finanzen unterstützen (und belasten) können

Jeder möchte seine Finanzen verbessern. Der durchschnittliche Amerikaner hat allein mehrere tausend Dollar an Kreditkartenschulden und ist finanziell generell in einer schlechten Verfassung. Viele von uns wenden sich an persönliche Finanz-Apps, um unsere Ausgaben- und Sparmuster zu ermitteln und hoffentlich die Situation zu ändern.

Es stellt sich jedoch heraus, dass die meisten Menschen ihre Finanz-Apps hassen. Diese Einstellung gilt auch für Finanzinstitute im Allgemeinen.

"Es gibt eine spürbare Abneigung gegen Banken und eine Wut über Gebühren und ein Gefühl des Misstrauens ihnen gegenüber", so Lindsay Goldwert, Schöpferin und Moderatorin des Spent-Podcasts. "Spent" ist eine Show, die sich mit Finanzfragen und dem Umgang mit Geld befasst und dabei einen unbeschwerten Ton beibehält. Es geht weniger um finanzielle Beratung als darum herauszufinden, warum wir manchmal gegen unsere eigenen Interessen handeln, wenn es um Geld geht.

Ich fragte Goldwert nach der schockierendsten Finanzstatistik, auf die sie gestoßen ist. Sie zitierte die Tatsache, dass 63 Prozent der Amerikaner einen 500-Dollar-Notfall nicht bewältigen können. "Eine Überraschungsrechnung könnte so viele Leute vom Kurs abbringen und ihr ganzes Leben in Chaos stürzen", sagte sie.

Klar, wir brauchen Hilfe.

Das Versprechen der persönlichen Finanzen App s

Apps für die persönliche Finanzierung können sehr unterschiedlich sein, was sie tun und wie sie es tun. "Es gibt definitiv ein Interesse an Apps, mit denen die Leute ihr Budget einhalten und den Überblick behalten können", sagte Goldwert. Ein Beispiel ist Mint.com, ein Dienst und eine App, die eine Verbindung zu all Ihren Finanzkonten, einschließlich Kreditkarten und Anlagekonten, herstellen und Ihre finanzielle Situation über alle Konten hinweg zusammenfassen. Mint zeigt Ihnen auf einen Blick den Kontostand in jedem Konto, das Sie haben, sowie jedes Mal, wenn Sie einen Kauf von Ihren Kreditkarten abgebucht haben.

"Es ist wichtig, Ihren Kontostand zu sehen", fügte Goldwert hinzu. Apps, die in Echtzeit aktualisierte Transaktionen und Salden anzeigen, helfen dabei, "magisches Denken" zu eliminieren, sagte sie. "Wenn Sie nicht wissen, wie viel Geld Sie haben, können Sie Ihre Debitkarte durchziehen und dafür beten, dass es durchgeht. Mit Apps können Sie Ihren Kontostand jeden Tag sehen, was Sie haben und was Sie ausgeben können."

Jill Gonzalez, eine Analystin für die App und den Onlinedienst WalletHub, stimmt zu, dass viele nützliche persönliche Finanz-Apps Menschen dabei helfen, ein Budget zu erstellen und sich daran zu halten oder den Rest Ihrer Finanzen zu verfolgen. Aber abgesehen davon, dass sie die täglichen Ausgabegewohnheiten beobachten, sollten sie auch proaktiv sein und potenzielle Probleme schnell aufzeigen.

"Diese Apps sollten Ihnen proaktiv eine SMS senden, wenn etwas etwas faul aussieht", sagte Gonzalez. Wenn eine große Transaktion auf Ihr Konto gebucht wird oder sich Ihre Kreditwürdigkeit erheblich ändert, "sollten Sie automatisierten Text, Benachrichtigungen und E-Mails erhalten, damit diese Probleme für Sie nicht im Vordergrund stehen", sagte sie. Mit anderen Worten, Finanz-Apps sollten Ihnen nicht nur dabei helfen , Ihr Geld besser zu verwalten. Sie sollten einen Teil der eigentlichen Arbeit für Sie erledigen.

Goldwert stellt fest, dass die Leute es nicht mögen, wenn Apps zu sehr in finanzielle Fragen involviert sind. "Die Menschen möchten über ihre Ausgaben informiert werden und sich unter Kontrolle fühlen, aber die jüngeren Menschen möchten nicht gezüchtigt werden, wenn sie ein Getränk oder eine Taxifahrt über das Budget hinaus in Kauf nehmen", sagte sie. "Die Menschen möchten das Gefühl haben, dass sie über ein flexibles Budget verfügen, sind aber auch zuversichtlich, dass sie kontinuierlich Geld für einen Fonds für verregnete Tage oder für ein Ziel wie die Auszahlung einer Kreditkarte zurücklegen. Sie möchten die Freude am Erreichen eines Ziels spüren." Ziel, nicht bestraft werden, wenn sie ausrutschen."

Einige Apps konzentrieren sich mehr auf das Erreichen von Zielen und das Belohnen von Verhalten als auf das Anzeigen roter Markierungen, wenn Sie ein festgelegtes Budget überschreiten. Qapital zum Beispiel ist eine App, die den Einsparungen eine zusätzliche Gamification-Ebene verleiht. Auf der Grundlage einer von Ihnen festgelegten Regel wird automatisch Geld auf ein Sparkonto überwiesen. Sie könnten beispielsweise eine Regel erstellen, die besagt: "Wenn ich weniger als 50 US-Dollar pro Monat bei Seamless ausgebe, verschiebe ich den Rest dieses Budgets auf ein verzinsliches Sparkonto."

Andere Apps wie Stash Invest versuchen, Investitionshemmnisse zu beseitigen. Stash erhebt ziemlich niedrige Gebühren, um kleine Investitionen schnell zu tätigen. Dies ist eine attraktive Möglichkeit für vielbeschäftigte Menschen, die nicht über Tausende von Dollar verfügen, um einen Teil ihres Geldes zu investieren.

Fordern uns Apps auf, mehr auszugeben?

Laut einem Bericht von SensorTower gab der durchschnittliche iPhone-Besitzer in den USA im Jahr 2015 für Apps im Allgemeinen (nicht speziell für Finanz-Apps) 35 US-Dollar aus. Jüngste Zahlen von Gartner zeigen, dass Amerikaner mehr für In-App-Zahlungen ausgeben als für direkte App-Käufe. Dazu gehören Premium-Abonnements. Ein typischer mobiler Benutzer gibt den Daten zufolge im Durchschnitt alle drei Monate 9, 20 USD für In-App-Transaktionen aus.

Diese Zahlen sind zwar nicht abscheulich, aber mobile Apps und andere Technologien könnten uns dazu ermutigen, mehr für andere Zwecke auszugeben.

"Wenn es darum geht, Dinge mit Ihrem Telefon zu kaufen, gibt es eine ganze Branche, die sich der Eliminierung von Schritten widmet, um das Klicken und Kaufen so einfach wie möglich zu machen", sagte Goldwert. Mit den Optionen zum Auschecken per Mausklick in Diensten wie Amazon und iTunes können Sie schneller einkaufen, sodass Sie weniger Zeit haben, Ihre Einkäufe zu überdenken. Wiederkehrende Abonnements für Onlinedienste sind dafür berüchtigt, sich an Menschen zu gewöhnen. Sogar Apps für die Lieferung von Lebensmitteln machen es einfach, mehr auszugeben und dabei weniger nachzudenken.

"Wenn mich jemand fragt, wie ich sein Budget am schnellsten einschränken kann, sage ich als Erstes" Seamless "oder" Other Food Delivery "", sagte Goldwert, die ebenfalls feststellte, dass sie keine Finanzberaterin ist und keine Finanzberatung zu ihrem Podcast gibt. "Ich habe festgestellt, dass ein paar Mal in der Woche 25 USD ausgegeben werden, was einen enormen Budgetverlust darstellt. Dieses Geld kann leicht in einen Regentagesfonds fließen und sich schnell summieren."

All diese Bestellungen zum Mitnehmen, In-App-Käufe und Abonnements landen häufig auf unseren Kreditkarten.

Gonzalez hat kürzlich die Kreditverschuldung analysiert. "Bis Ende 2016 werden die Amerikaner allein Kreditkartenschulden im Wert von rund 1 Billion US-Dollar angehäuft haben", sagte sie. "Das sind ungefähr 8.500 USD pro Haushalt, was eine beängstigende Zahl ist, da diese Zahl im Jahr 2008 8.400 USD betrug und dies als nicht nachhaltig angesehen wurde.

"Verbraucher geben aus und geben aus und aus", sagte Gonzalez, "und sie zahlen nichts aus, wie wir es früher getan haben. Das erste Quartal 2016 war die niedrigste Amortisation, die wir seit 2008 gesehen haben."

Die Sozialausgaben-App Venmo könnte dazu ermutigen, auch mehr auszugeben. Mit Venmo können Sie schnell und einfach Peer-to-Peer-Transaktionen durchführen, ähnlich wie bei PayPal. Angenommen, Sie essen zu Abend mit einer Freundin, die die Rechnung von ihrer Kreditkarte abgebucht hat. Sie können Ihre Hälfte einsacken, indem Sie mit Venmo Geld direkt auf ihr Konto überweisen. Der größte Unterschied zwischen Venmo und PayPal besteht jedoch darin, dass in Venmo alle Transaktionen angezeigt werden, einschließlich der Notizen, die auf der Überweisung vermerkt sind (Ihre Aktivitäten können in Venmo ausgeblendet werden, sind jedoch standardmäßig sichtbar).

"Ich bin fasziniert von Sozialausgaben-Apps wie Venmo", sagte Goldwert. "Ich mag die Leichtigkeit, mit der wir Menschen bezahlen können, aber ich finde es interessant, dass wir sehen und teilen wollen, wie viel Geld wir für Dinge und für was bezahlen." Goldwert und Gonzalez sind sich einig, dass Venmo die Leute dazu auffordert, offener mit Geld umzugehen, aber das kann zwei Wege gehen. Auf der einen Seite könnten die Leute sehen, wie ihre Freunde verantwortungsbewusst bezahlen, zum Beispiel für Rechnungen. Auf der anderen Seite "ist es eine andere Art, unser Leben und unsere Erfahrungen im Freien zu leben, wie auf Instagram", sagte Goldwert. "Wir sehen, wie die Leute unterwegs sind und Spaß mit Geld haben", und das könnte uns dazu bewegen, mehr auszugeben, um das Gefühl zu haben, sozial mitzuhalten.

Andere Dinge zu beachten

Wer persönliche Finanz-Apps nutzen möchte, um seine Ausgaben in den Griff zu bekommen, muss die richtigen finden und sicher verwenden. Gonzalez glaubt, dass persönliche Finanz-Apps kostenlos sein sollten. Wenn sie nur eine Kreditkarte benötigen, um sich anzumelden, ist dies wahrscheinlich nicht der Fall, und Sie werden irgendwann mit einer Anklage belegt.

Darüber hinaus sollten Sie sich niemals für persönliche Finanz-Apps anmelden oder diese verwenden, wenn Sie sich nicht in einem sicheren Netzwerk befinden. "Überprüfen Sie nicht Ihre Kredit-Score in der Mitte eines Starbucks mit kostenlosem Wi-Fi", sagte Gonzalez. "Stellen Sie sicher, dass Sie zu Hause oder am Arbeitsplatz sind, denn die Sicherheit ist ein großes Problem." Wenn Sie ein Wi-Fi-Netzwerk verwenden möchten, das nicht zu Ihrem eigenen gehört, sollten Sie auch einen VPN-Dienst verwenden, der Ihrer Verbindung einen zusätzlichen Schutz verleiht.

Neben der Verwendung persönlicher Finanz-Apps, um herauszufinden, wie viel Geld Sie haben, wie Sie es ausgeben und wie Sie es ausgeben sollten, sollten Sie sie auch verwenden, um Ihre Bonität im Auge zu behalten und zu berichten.

"Eine von vier Kreditauskünften weist einen Fehler auf. Viele Leute wissen das nicht", sagte Gonzalez. WalletHub, das Unternehmen, in dem sie arbeitet, hat sich darauf spezialisiert, die Kreditauskunft eines Verbrauchers im Auge zu behalten und auftretende Änderungen zu melden. "Manchmal wissen die Leute nicht, dass es einen Fehler gibt, und sie sehen sich ihre Punktzahl an und können nicht herausfinden, was sie zurückhält. Manchmal haben sie es nicht einmal getan. Es ist nur ein Fehler. Mit diesen Informationen und." zu sehen, wann neue Konten eröffnet werden oder wann einige Schulden nicht getilgt wurden, selbst wenn Sie sie vor Monaten oder Jahren bezahlt haben - nur bewusst zu sein, hilft viel."

Gonzalez bemerkte, dass eine schlechte Kreditwürdigkeit viel mehr schadet als Ihre Fähigkeit, Geld zu bekommen, wenn Sie es brauchen. Dies kann sich auch darauf auswirken, ob Sie für einen Job eingestellt werden, auf Ihre Autoversicherungsprämien und mehr. Während die Regeln darüber, wer Ihre Kreditauskunft abrufen darf und wofür sie von Staat zu Staat unterschiedlich sind, lauten die Argumente von Gonzalez, dass ein einfacher Fehler in einer Kreditauskunft Ihr Leben auf enorme Weise negativ beeinflussen kann. Dies ist umso mehr ein Grund, eine App zu verwenden, die bei jeder größeren Änderung Ihres Guthabens eine Flagge zeigt.

Abgesehen von Apps stellt Goldwert fest, dass Menschen auch im wirklichen Leben Hilfe erhalten können. "Ich habe ausgezeichnete Dinge über Debtors Anonymous gehört. Es ist ein sehr sicherer Ort, an dem Menschen über ihre Probleme mit Geld sprechen können. Wenn Sie Schulden haben und sich beschämt oder isoliert fühlen, kann ein Meeting großartig sein." Niemand sollte sich schämen, sich verschuldet zu haben. Es gibt einen Weg, den Kurs umzukehren, aber es erfordert viel Ehrlichkeit in Bezug auf unsere Gefühle. Wie wir erzogen wurden, was wir vom Leben wollen, unsere Enttäuschungen - Das sind die Dinge, die viele von uns dazu bringen, über unsere Verhältnisse auszugeben."