Brancheneinblick: Die Zukunft des personalisierten Zahlungsverkehrs

Wie Verbraucher für Waren und Dienstleistungen bezahlen, ändert sich ständig. Zwischen E-Commerce und digitalen Transaktionen, POS-Systemen (Point-of-Sale) im stationären Einzelhandel und dem Aufkommen von Smartphone-fähigen, kontaktlosen und tragbaren Zahlungsmethoden stehen Unternehmen vor einer überwältigenden Auswahl Es geht um Methoden zur Unterstützung und Einbindung von Programmen, in die investiert werden soll.

In dieser Mitte lebt Rittenhouse Payment Solutions (RPS). RPS ist eine anpassbare All-in-One-Softwareplattform für Unternehmen, die Zahlungen, Prämien, Treue- und Couponprogramme, Ticketing, Zugang und Werbeaktionen bereitstellt. RPS ist eine B2B-Lösung (Business-to-Business), die zwischen Unternehmen und den POS-Systemen, Kreditkartenabwicklungsdiensten und anderen Zahlungsanbietern, mit denen sie verbunden sind, funktioniert. Ziel des Unternehmens ist es, Marketing und Betrieb zu automatisieren, Transaktionen zu erleichtern und dabei eine Vielzahl von Verbraucherverhaltens- und Einkaufsdaten zu erfassen. Das Unternehmen ist bestrebt, all dies zu tun und gleichzeitig den Verbrauchern die Wahl zu lassen und eine absolut einfache Benutzererfahrung (UX) zu ermöglichen.

Todd Wrubel, CEO von RPS, besuchte kürzlich das Büro von PCMag in New York City. Wrubel ist ein Veteran in der Kreditbranche, der vor der Gründung von RPS bei Sears Financial, Citibank und dem Zahlungsdienstleister Comdata gearbeitet hat. Sein Unternehmen unterstützt nun gebrandete Zahlungserfahrungen für Kunden wie das Better Business Bureau (BBB), NASCAR und zahlreiche Startups. Wir haben uns mit Wrubel zusammengesetzt, um zu diskutieren, wie ihre Plattform funktioniert, welche Trends und Moden sich im Zahlungsbereich abzeichnen und wie sich Zahlungen entwickeln, um trotz der ständigen Verbreitung neuer Zahlungsmethoden und -technologien gezielter und personalisierter zu werden.

PCMag: Wie funktioniert die Rittenhouse Payments-Plattform?

Todd Wrubel (TW): Wir machen B2B. Und was wir anbieten, ist, hier ist eine Plattform und dann buchstäblich ein Menü mit allen Dingen, die Sie damit machen können. Dann sind hier APIs, um darauf aufzubauen. So können wir Ihr Branding oder Ihren Wert dort platzieren. Unsere Regel ist also immer, dass wir glücklich sind, im Hintergrund zu sein. Wir möchten, dass das Branding im Vordergrund steht. Wir möchten, dass Sie einen Kanal entdecken, von dem wir vielleicht nichts wissen. Wir haben Leute, die zu uns kommen und sagen: "Wir wussten nicht, dass es diesen Kanal gibt, das ist eine großartige Möglichkeit, ihn zu durchlaufen." Das ist es, was wir ermöglichen.

Ein weiteres Beispiel für das Engagement ist: Sparkonten, die an diese Art von Programmen gebunden sind. Stellen Sie sich vor, ein Kind erledigt seine Aufgaben und versucht, Geld für etwas zu sparen. Nun, anstatt nur das Geld abzugeben und einzusperren, kann das System die Hausarbeit und das Geld, das Sie verdienen, verfolgen, Ihre Mutter kann es genehmigen und dann "Ja" oder "Nein" sagen und ein Bild davor und danach sehen Streichen Sie, sagen Sie "OK" und finanzieren Sie etwas. Das Ökosystem steckt in der Tiefe, und die Leute vergessen, dass es so viele Möglichkeiten gibt, diese Technologie zu nutzen, wenn Ihnen bestimmte Schienen zur Verfügung stehen, z. B. eine MasterCard oder ein Visa.

PCMag: Diese Tiefe ist für den Markt jedoch nur realisierbar, wenn Sie diese Einfachheit am anderen Ende bereitstellen.

TW: Das musst du. Sie müssen ihnen etwas geben, das leicht zu verstehen ist und nicht wie eine Kreditkarte oder eine große Bank entmutigt. Mach es spaßig. Es könnte Loyalität sein, die Teil eines Trojanischen Pferdes sein könnte, das Sie zur Zahlungsseite bringt, das Sie dazu bringt, diesen Service zu nutzen und Einkäufe zu tätigen.

PCMag: Bei Rittenhouse geht es darum, verschiedene Zahlungsmethoden zu aktivieren und Transaktionen zu erleichtern. Aber wie würden Sie diese Idee des Aktivierens gegenüber dem Upselling unterscheiden?

TW: Das ist ein großartiger Punkt. Wir möchten Zahlungen, Transaktionen und Loyalität ermöglichen. Aber wir möchten den B2B-Fokus nutzen, um zu sagen: "Hier sind die Kanäle und hier ist, warum es wertvoll ist." Sie können einen wirklich großartigen Kanal haben und sagen: "Ich habe nicht das Geld, um interne Zahlungen aufzubauen oder alles zusammenzubringen. Wie mache ich das?" Es lohnt sich nicht; Sie versetzen sich in ein Loch. Was wir sagen ist: "Hier ist die Kiste. Jetzt hängen wir all diese Dinge daran und hier wird es Ihr Programm." Halten Sie die Leute auf diese Weise beschäftigt. Sagen wir hier ist dein Programm, hier ist dein Kanal, aktiviere es.

Wir haben Dinge außerhalb des Kartenraums genommen. Debitkarten sind großartig, Prepaid ist großartig, aber können Sie die Technologie nutzen und sie mit Sicherheit und Zugriff verbinden? Ist es möglich, zu einer Veranstaltung zu gehen und ein Armband, einen Aufkleber und ein tragbares Teil zu haben und damit Zugang, Sicherheit und Bezahlung in einem Gerät zu verbinden? Ja.

Können Sie Guthaben aufladen und es von Person zu Person mit einem anderen Konto teilen? Wir können das virtuell machen, wir können es mit Armbändern, Karten, sogar mit Apps machen. Familienprogramme werden immer weniger zur Modeerscheinung und auch immer wichtiger. Förderung kluger Ausgaben, Gespräche mit Kindern darüber, was es bedeutet, Geld zu haben, anstatt ihnen Geld zu geben. Sogar der Kauf von Tickets: Tickets, Sitzplätze, all das kann auf einem tragbaren sein; Es kann sich um ein Prepaid-Programm handeln und jeder kann gemeinsam an einer Veranstaltung teilnehmen.

Wir reden über Cashback. Wir sprechen über Ihren typischen Signaturkauf oder das Antippen und Loslegen. Digitale Angebote sind ein anderes. Was ich damit meine ist, dass es Unmengen von Angeboten gibt und Orte, an denen Sie Gutscheine erhalten können. Aber was wäre, wenn Sie etwas in Echtzeit tun könnten? Sie erhalten 10 Prozent Rabatt, wenn Sie hier oder dort einkaufen. Sie können auf Ihr Telefon tippen oder es mit einem Chip tragen und erhalten sofort einen Rabatt. Das ist das Zeug, das die Leute wollen. Ich denke, die Coupon-Welt ist nicht gekommen und gegangen, aber jeder hat eine Version davon und eine große Kiste, um dorthin zu gelangen. Also, 5 Prozent weniger bei Target sind 5 Prozent weniger; all diese anderen marken können das auch.

PCMag: Wie wäre es, die Personalisierung in all diese Angebote einzubauen ?

TW: Hier endet alles. Jetzt gibt es Daten, all das Zeug, das ich von dir gesehen habe. Wie nutze ich dieses Kaufverhalten und beginne, Sie auf die von Ihnen gewünschte Weise anzusprechen? Wir empfehlen unseren Kunden immer, diese ein- und ausschalten zu können. Sie wollen die Leute nicht mit einem anderen Kaffeeangebot verärgern. Sie hatten heute welche und sie bekommen drei weitere Angebote für Kaffee. Wir wollen es auch so anpassen, damit es die Menschen nicht mit Informationen überfrachtet.

Es ist alles automatisiert, aber im Transaktionsbereich erhalten Sie eine Menge Daten. Wir erstellen ein Konto für Sie und Sie führen Transaktionen durch. Wir sehen Transaktionsdaten - ein Angebot, einen Rabatt und dann den Lift - wir würden sehen, dass Sie 10 Prozent Rabatt bekommen haben, aber 30 Prozent mehr ausgegeben haben. Auf unserer Seite des Zauns nennen wir das "treibende Bestrebungen". Dort waren früher Geschenkkarten. Ich gebe Ihnen eine Geschenkkarte im Wert von 100 USD für Best Buy und dann geben Sie 250 USD aus.

Wir haben auch gesagt: "Verlassen wir das Geschenkkartenmodell. Warum haben wir nicht etwas, das wiederverwendbar ist und nachgeladen werden kann?" Wenn Oma Ihnen 20 US-Dollar senden möchte, senden Sie ihn an dieses Konto. Das ist jetzt deine Geschenkkarte. Sie müssen nicht immer ein neues Stück Plastik holen. Jetzt können Sie ein Konto haben, das mit Visa und MasterCard, diesen Akzeptanzzeichen, verwendet werden kann, ohne es nur bei Best Buy verwenden zu müssen. Dann fangen Sie an, Menschen mit Angeboten, Werbeaktionen und Daten anzusprechen. Beginn einer vollständigen Transaktion.

PCMag: Sicherheit ist auch ein großes Problem, insbesondere wenn Sie all diese Informationen zentralisieren. Wie gehen Sie mit dieser zunehmenden Komplexität um?

TW: Sicherheit ist von größter Wichtigkeit, insbesondere die Datensicherheit, wenn man bedenkt, was gerade mit Equifax passiert ist. Wenn Sie ein Konto einrichten, beziehen wir Prozessoren und stellen Banken aus, die über integrierte Funktionen für Sicherheit und Compliance verfügen - all diese guten Dinge. Es gibt einen Grund, warum wir das tun. Am Anfang war mein erster Gedanke: "Ich muss ein Prozessor sein. Ich muss alles Ende-zu-Ende besitzen." Na dann machst du die Zahlen. Ihnen ist klar: "Verdiene ich wirklich so viel Geld pro Transaktion? Gibt es andere erfundene Dinge, an denen ich anheften und mit dem Aufbau beginnen kann?"

Deshalb ist dies sehr sicher. Weil wir diese Backbones verwenden. Wenn es also ein Compliance-Problem gibt, wenn es ein Problem mit der Ausgabe gibt, sind diese Quellen bereits aufgereiht und die gesamte Sicherheit wird behandelt. Wenn es ein Problem gibt, sagen wir, jemand hat meine Identität oder meine Karte gestohlen, das sind MasterCard und Visa. Es wird immer noch auf diese Nullhaftungsregeln zurückgegriffen. Und wenn Sie beweisen können, dass Sie es nicht sind, sind die Garantien da.

Wenn Sie sich anmelden, wenn Sie über Prepaid sprechen, ist das anders als die Kreditwürdigkeit. Es gibt Möglichkeiten, wie Sie es als Tool für Ihre Gehaltsabrechnung verwenden und laden lassen können. Sie werden Sozialversicherungsnummern und all das Zeug haben. Es gibt andere Möglichkeiten, wie Sie diese Dinge nicht benötigen, wenn Sie Anreize setzen. Es gibt verschiedene Möglichkeiten, es so zu mischen, dass Sie entweder vollständig sicher sind oder es sich um ein einmaliges Programm handelt. Um zum Ticketing zurückzukehren, müssen Sie nicht viele Informationen eingeben, es sei denn, Sie möchten.

PCMag: Das war einer der erschwerenden Faktoren bei vielen dieser Verstöße. Unternehmen sammeln weitaus mehr personenbezogene Daten (PII), als sie benötigen. Wie betreten Sie diese Linie?

TW: In den meisten Fällen möchte ich nicht viel von diesen Daten haben. Wir halten uns nicht an Sozialversicherungsnummern. Wir halten nicht viele Daten fest. Dies geschieht in von uns getrennten Systemen. Deshalb haben wir Verbindungen zu all diesen Verarbeitern und ausstellenden Banken. Sie sind auf PCI-Art eingerichtet, um diese Art von Dingen zu handhaben. Wir sind bemüht, solche Daten nicht zu speichern. Wenn es um Kundenservice und Dinge wie Ihre Kontonummer geht, werden wir nicht validieren, es sei denn, wir müssen und wenn wir das tun, wird es ausgelagert. Wir möchten nicht intern validieren und haften überall mit den Informationen von jemandem.

PCMag: Rittenhouse nimmt eine einzigartige Position im Zahlungsraum ein, in dem Sie in der Mitte vieler verschiedener Parteien agieren. Angesichts dieser Perspektive möchte ich einige Trends aufschlüsseln, die derzeit im Zahlungsverkehrsbereich zu sehen sind, und einen Lackmustest durchführen lassen, um festzustellen, ob der Trend ausdauernd ist. Beginnen wir mit RFID und Wearables.

TW: Wearables werden wachsen; Sie werden eine Rolle spielen, aber nur so, dass ihr Nutzen bequem genutzt werden kann. Du wirst kein Armband in einer Bar oder einem Restaurant benutzen und deinen Arm antippen, um für das Abendessen oder ein Getränk zu bezahlen. Es wird immer eine Zahlungsmethode geben, die mit einer Karte oder Plastik verbunden ist. Wenn sie ein Telefon nehmen und Sie tippen und bezahlen können, ist das anders.

Wenn ich jetzt jogge oder so und keine Brieftasche dabei habe, ist das absolut sinnvoll. Wearables sind auch für Kunden wichtig, wenn wir mit Ticketing arbeiten. Du gehst zu einer Show oder einer Veranstaltung und hast deine Bezahlung und deine Identität in einem tragbaren Kleidungsstück verknüpft. Das macht Sinn. Denken Sie auch an einen Ort wie die VA aller Orte. Sie könnten dies immens gebrauchen, weil sie die Leute dafür bezahlen, zu Vorsorgeuntersuchungen hin und her zu kommen. Viele dieser Menschen sind obdachlos und haben keine Orte, an denen diese Schecks ausgestellt werden. Sie können das Geld buchstäblich dort an sie senden lassen, wo es auf einem Kleidungsstück oder einem Aufkleber ist, und sie können für den Transport und ähnliche Dinge bezahlen. Diese Fähigkeit ist meiner Meinung nach dort, wo Wearables situativ funktionieren.

PCMag: Welche anderen Zahlungstrends haben Sie gesehen, in denen ein Aufwärtstrend zu verzeichnen war, oder welche Moden haben Sie beobachtet, die allmählich verschwinden?

TW: Aus Sicht der Zahlungen und Ausgaben ist die Kreditvergabe im Allgemeinen rückläufig. Es tropfte schon immer, aber jetzt geht es abwärts. Millennials, Kinder, die jetzt Zahlungen entgegennehmen und hier und da Geld bekommen können, Kredite sind nicht cool. Ist es einfach nicht. Wenn Sie in Ihrer Familie finanzielle Schwierigkeiten hatten und von Kreditkartenabrechnungen hören, hat dies einen negativen Einfluss.

Eine Debitkarte zu haben ist immer heiß. Im Vergleich zum Vorjahr ist das Prepaid-Lastschriftverfahren jedoch stark angestiegen. Leute mögen diese Kontrolle. Ich werde hier auf meinen Wert aufmerksam, ich benutze ihn für diese Umstände, ich lege dar. Hier ist mein Slush-Fonds dafür, hier ist mein Fonds dafür. Wir nennen es Multipursing. Ich habe für alles, was ich tue, eine Handtasche. Sie können sagen, dass ich so viel auf mein Prepaid-Kredit- oder Debitkartenkonto lade und dieses als Budgetierungstool verwende.

Das ist der andere coole Faktor. Sie verlassen diesen Zahlungszyklus am Ende des Monats und haben jetzt ein Tool, eine Möglichkeit, Ihre Zahlungen zu rechtfertigen und einen Ort, an dem Sie es überprüfen können. Früher nannten wir es den Kater-Effekt. "Oh, das war so ein lustiges Wochenende. Ich habe das gekauft, ich habe das gekauft" und dann bekommst du deine Rechnung und sagst: "Wer zum Teufel hat das alles gekauft?" Mit Prepaid ist das weg. Sie erhalten eine Textnachricht, in der steht, was Sie gerade ausgegeben haben und wie hoch Ihr Kontostand ist.

PCMag: Was halten Sie schließlich von der allgemeinen Rentabilität von Kryptowährungen, wenn Sie die Zahlungstrends betrachten?

TW: Wir haben Kunden, die Prepaid-Programme mit uns machen, die Bitcoin umwandeln und Geld in eine Brieftasche oder einen Umtausch umtauschen möchten. Ich mag die Idee davon. Aber für die allgemeine Bevölkerung wird es sehr lange dauern. Es ist schwer genug, Leute aus dem Geld herauszuholen. In den 60er, 70er und 80er Jahren war es ein riesiges Geschäft, Menschen von Bargeld auf Plastik umzustellen. Dinge wie Treuepunkte haben sich erst in den 90ern oder später durchgesetzt. Mit Bitcoin und Kryptowährungen ist es schwierig, es den Leuten zu erklären, denn wenn es nicht in Ihrer Tasche ist, fühlen sich die Leute nicht so, als ob es echt wäre.

PCMag: Wie sehen Sie die kurzfristige und die längerfristige Entwicklung der Zahlungen im Großen und Ganzen?

TW: Bei kurzfristigen Zahlungen dreht sich alles um Bequemlichkeit. Was liegt vor Ihnen, was kann einen Einkauf nicht bremsen? Was kann ich tun, um Entscheidungen auszulösen und etwas zu kaufen? Ich kehre immer wieder zu Ihnen zurück, wenn Sie an einem Lebensmittelladen teilnehmen. Diese letzten Einkäufe am Ende. "Warum brauche ich das? Was auch immer, ich werde es kaufen." Getan. Das ist es, was wir jetzt für Zahlungen brauchen, und das bedeutet, darüber nachzudenken, welches Gerät Sie verwenden. Apple Pay war nicht so erfolgreich wie erhofft.

PCMag: Also, was ist die technische Lösung für den Impulskauf?

TW: Ich denke, dann haben Sie einen Sponsor, der Ihnen aufgrund Ihrer Loyalität bereits etwas zur Verfügung gestellt hat. Ich bekomme 10 US-Dollar auf mein Wearable zurück und muss es nicht nur bei Walgreens oder CVS verwenden. Ich kann Gas oder Gummi oder was auch immer kaufen. Hier kommt der Impulskauf ins Spiel, weil er sich wie freies Geld anfühlt. Ich mache mir Sorgen um Apple Pay und Samsung Pay, weil die Leute sich immer noch nicht auf ihre Handys konzentrieren, um den gesamten Bezahlvorgang zu überstehen. sie werden nervös. Etwas in der Brieftasche oder in der Tasche zu haben, wie ein Wearable, trennt sie irgendwie davon.

Ich denke, Sie könnten in Zukunft einen Account haben. Unterhalb dieses übergeordneten Kontos befinden sich, wenn Sie so wollen, alle Geldbörsen, die von dort aus Ihr Kaufverhalten auslösen. Möglicherweise gibt es sogar Guthaben darunter, aber es gibt ein Hauptkonto, und Sie werden all diese Dinge einhängen, die Sie auswählen. Darunter kann man also sagen, ich möchte meine Citi-Debitkarte und hier ist Kredit und hier ist Prepaid. Und wenn Sie einen Einkauf tätigen, können Sie wählen, wie Sie bezahlen möchten. Von dort aus können Sie es in Ihre QuickBooks einbinden und es wird zu Ihrem eigenen Hauptbuch. Ich denke, bei dieser Art der Massenpersonalisierung werden die Zahlungen enden.