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Angesichts der jüngsten Datenverletzungen bei Target, Neiman Marcus und anderen beliebten Händlern scheint die Verwendung einer Kreditkarte zum Einkaufen eine schlechte Idee zu sein. NFC-Zahlungssysteme (Near Field Communication) wie Google Wallet sollten Kreditkarten überflüssig machen, iOS-Geräte unterstützen jedoch kein NFC. Selbst im Android-Bereich funktioniert Google Wallet nur mit bestimmten Handys. Also was können wir tun?
Rufen Sie die Usher Identity Platform von MicroStrategy aus auf. Diese All-Software-Lösung verspricht, die inhärenten Schwächen der kartenbasierten Autorisierung durch eine Änderung des Front-End-Zahlungsprozesses zu überwinden. Der Benutzer ist mit dem Telefon des Benutzers verbunden und wird biometrisch authentifiziert. Laut Pressematerial wird Ihre Kreditkartennummer "entmaterialisiert" und durch Ihre mobile Identität ersetzt.
Es ist alles sehr zukunftsweisend, aber kann ein solches System wirklich funktionieren? Ich hatte zweifellos meine Zweifel und nutzte die Gelegenheit, um Steve Bruggers, Vice President of Financial Services bei MicroStrategy, zu befragen.
Wie würde es funktionieren?
Rubenking : Hier ist eine sehr grundlegende Frage. Wie bezahle ich mit Usher beispielsweise eine Mahlzeit, wenn das Restaurant keine Usher-Unterstützung installiert hat?
Bruggers : So wie Sie in einer Einrichtung, die nicht mit dem entsprechenden Zahlungs- oder Überweisungsnetzwerk verbunden ist, keine Zahlungs-, Debit- oder Geldautomatenkarten verwenden können, können Sie Usher in einer Einrichtung, die eine Verbindung zu Usher hat, nicht verwenden. Es ist jedoch zu beachten, dass es sich bei einer Usher-basierten Zahlungslösung um eine Softwarelösung handelt und daher keine neuen Hardware-Lesegeräte im Einzelhandel erforderlich sind, wie dies auch bei EMV-Smartcard-Lösungen der Fall ist.
Rubenking : Normalerweise gebe ich in dieser Restauranteinstellung meine Karte an den Server weiter (ja, der Server könnte meine Nummer zu diesem Zeitpunkt kopieren). Ich würde mein Smartphone auf keinen Fall an jemanden weitergeben. Wie sieht es also aus? Wie bezahle ich mit Usher das Mittagessen?
Bruggers : Es gibt verschiedene Möglichkeiten, mit Usher in einem Restaurant zu bezahlen. Ein Vorteil wäre, dass das Restaurant ein Register hat, in das ein QR-Code auf der Kundenrechnung gedruckt werden kann. Der Kunde würde bezahlen, indem er den QR-Code mit dem Usher-Client auf dem Smartphone scannt. Ein anderer Ablauf wäre, dass der Server ein mobiles Gerät in das POS-Register integriert hat, das er zum Tisch bringt, und der Kunde mit seinem Telefon einen QR-Code auf dem mobilen Gerät scannt.
Rubenking : Im Lebensmittelgeschäft kann ich meine Brieftasche herausziehen, meine Kreditkarte in einer Bewegung greifen und klauen und meine Brieftasche schneller zurücklegen, als ein Revolverheld aus dem alten Westen ziehen kann. Wie kann Usher so schnell und einfach sein?
Bruggers : Das Bezahlen mit Ihrem Telefon kann genauso schnell und manchmal auch schneller sein als das Bezahlen mit Plastik. Wenn Sie mit Plastik bezahlen, müssen Sie Ihre Karte häufig dem Verkäufer übergeben. Dieser überprüft dann die Unterschrift, klaut die Karte und gibt sie dem Karteninhaber zurück. Das Halten des Telefons zum Scannen kann ein schnellerer und nahtloserer Vorgang sein. Das Bezahlen mit einem mobilen Gerät ist ein natürlicher nächster Schritt im weiteren Prozess der Mobilisierung von allem, was wir tun. So tätigt Starbucks mit seiner Mobile-Payment-App derzeit vier Millionen Transaktionen pro Woche.
Wie fängt es an?
Rubenking : Ihre Website listet viele, viele Anwendungsfälle für Usher auf, aber am Ende ist keiner von ihnen von Bedeutung, es sei denn, Sie können eine große Anzahl von Nutzern davon überzeugen. Wie können Sie sich vorstellen, die anfängliche Hürde zu überwinden, bei der niemand sie nutzen wird, weil sie erst dann wirklich funktioniert, wenn eine große Anzahl von Menschen sie bereits nutzt?
Bruggers : Der naheliegendste Bereitstellungspfad für Usher ist eine digitale Zahlungskarte für Handelsmarken, die direkt vom Händler angeboten wird, entweder als Lastschrift- oder als Wertspeicherlösung. Dies ist, was Starbucks mit seiner mobilen App getan hat, und sie haben einen sehr großen Umfang und eine positive Akzeptanz bei den Kunden gesehen. Offensichtlich akzeptiert Starbucks weiterhin Kredit- / Debitkarten aus Kunststoff und Bargeld, ebenso wie ein Einzelhändler, der Usher als seine Zahlungskarte für Handelsmarken verwendet.
Konsumenten werden Usher einsetzen, wenn es ihnen mehr Vertrauen gibt, bequemer ist, ein besseres Einkaufserlebnis bietet und ihnen Geld spart (entweder bei Angeboten des Händlers oder bei Rabatten für die Verwendung von Usher zum Bezahlen.) Das hat sich bei Starbucks bewährt.
Unternehmen werden Usher einführen, wenn die Zahlung sicherer ist, die Kosten (sowohl die Verluste durch Betrug als auch die Betriebskosten) gesenkt werden und die Einnahmen durch ein besseres und sichereres Einkaufserlebnis gesteigert werden.
Rubenking : Mein Vater benutzt einfach kein Smartphone. Wenn Restaurants und Geschäfte zu Usher wechseln, verlieren sie dann sein Geschäft?
Bruggers : Nein, Usher arbeitet neben anderen Zahlungsprozessen. Genau wie es jetzt mehrere Zahlungsoptionen gibt (Kredit, Lastschrift, Bargeld, Scheck usw.), wäre Usher eine weitere Alternative.
Biometrische Möglichkeiten
Rubenking : Auf der Website sehe ich immer wieder das Wort "biometrisch", aber ich habe noch nicht genau herausgefunden, welche Art von biometrischer Authentifizierung beabsichtigt ist. Ich gehe von Gesicht, Stimme oder beidem aus, da die Authentifizierung von Fingerabdrücken den "einfachen" Test nie bestanden hat. Welche Art von biometrischer Authentifizierung ist geplant?
Bruggers : Möglicherweise können alle biometrischen Daten , die von einem mobilen Gerät erfasst werden können, zur Authentifizierung der Identität mit Usher verwendet werden. Usher integriert Produkte von biometrischen Anbietern. Die beiden wichtigsten biometrischen Merkmale, mit denen MicroStrategy gearbeitet hat, sind die Sprach- und Gesichtserkennung. Wenn sich die biometrischen Methoden verbessern und neue Modalitäten verfügbar werden, werden sie alle zu potenziellen Kandidaten für die Integration mit Usher.
Wird es fliegen?
Ich denke, Bruggers hat mit seiner Bemerkung den Nagel auf den Kopf getroffen, dass für den Start ein oder mehrere große Händler in das System einsteigen müssen, um es als digitales Zahlungssystem für Handelsmarken zu verwenden. Für Kunden wird es nur noch eine App sein, die installiert und verwendet werden muss.
Ich stelle jedoch fest, dass dies möglicherweise nicht die versprochene reine Softwarelösung ist. Bruggers erwähnte "ein Register, das einen QR-Code auf die Kundenrechnung drucken kann" und "ein mobiles Gerät, das in das POS-Register integriert ist". Wahrscheinlich würde beides eine Investition in neue Geräte für den Restaurantgebrauch erfordern. Eine Zahlung an der Kasse wie in einem Einzelhandelsgeschäft ist wahrscheinlich ein besserer Ausgangspunkt.
Auf jeden Fall ist dies ein guter Zeitpunkt, um ein Zahlungssystem zu fördern, das das unsichere Kreditkartensystem ersetzt. Ich kaufe nicht einmal bei Target (oder Neiman Marcus) ein, aber meine Bank musste letzte Woche eine neue Karte ausstellen. Wenn Sie nicht nur mit Bargeld einkaufen, klingt eine Smartphone-Lösung ziemlich gut.
